Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que cuentan con un interés superior al 20%, llegando incluso al 26% TAE. Este tipo de tarjeta ofrece un límite de crédito determinado, que puede devolverse a plazos mediante cuotas periódicas. Estas cuotas pueden establecerse como un porcentaje de la deuda existente o como una cuota fija, y pueden ajustarse dentro de unos mínimos establecidos por la entidad financiera.
¿Por Qué se Llaman ‘Revolving’?
El término «revolving» hace referencia a la forma en que el crédito se renueva automáticamente cada vez que el consumidor paga una parte del saldo pendiente. En otras palabras, el crédito utilizado vuelve a estar disponible una vez abonada la cuota mensual. Según el Banco de España, una tarjeta revolving es, esencialmente, un crédito rotativo comparable a una línea de crédito permanente.
Cláusulas Oscuras en las Tarjetas Revolving
En los contratos de tarjetas revolving, se ha comprobado que a menudo se incluyen cláusulas confusas o prácticamente ilegibles. Estas cláusulas se presentan en letra microscópica que no cumple con la normativa del Banco de España establecida en la Circular de 27 de junio de 2012. Dicha norma ordena que la información relevante debe estar destacada y ser legible, con un tamaño de letra de al menos 1,5 mm.
Estas cláusulas suelen carecer de precisión y claridad, e imponen al cliente la obligación de pagar intereses elevados sin explicar claramente cómo funciona el crédito revolving. Por esta razón, no cumplen con los requisitos de transparencia. A pesar de que los consumidores prestan su consentimiento, no siempre se garantiza que tengan un conocimiento efectivo del coste total del crédito.
Sentencias del Tribunal Supremo sobre Tarjetas Revolving
En la Sentencia del Tribunal Supremo de 25 de noviembre de 2015, se aplicó la Ley de Azcárate de 1908 (Ley de Usura). La sentencia estableció dos requisitos para considerar un contrato como usurario:
- Interés Notablemente Superior al Normal del Dinero: Según el artículo 1 de la Ley de Usura, será nulo cualquier contrato en el que se estipule un interés excesivamente superior al normal del dinero y desproporcionado con las circunstancias del caso.
- Situación Angustiosa del Prestatario: Además, la ley establece que también debe existir una situación de vulnerabilidad del prestatario, como angustia financiera o inexperiencia.
En la Sentencia del Tribunal Supremo del 4 de marzo de 2020, se declaró que un tipo de interés notablemente superior al normal puede considerarse usurario, sin tener en cuenta necesariamente la situación personal del prestatario. En este caso, el interés aplicado al 27% frente al 20% del promedio de mercado fue considerado usurario y no justificado, dado el riesgo de impago y la facilidad con la que se concedía el crédito.
Cómo Reclamar en Caso de Tarjeta Revolving
Para reclamar por el uso indebido de una tarjeta revolving, el primer paso es recopilar toda la documentación relativa al contrato y el cuadro de amortización de los movimientos efectuados. Esto permite determinar cuánto se ha dispuesto y cuánto se ha abonado mensualmente, para evaluar si se puede solicitar la nulidad del contrato por usura o la nulidad de la cláusula de interés por falta de transparencia.
Una vez recopilada la información, se debe interponer una reclamación extrajudicial frente a la entidad. En caso de no obtener una respuesta favorable, se puede acudir a la vía judicial. Si la reclamación tiene éxito, el consumidor solo tendrá que devolver el capital dispuesto sin los intereses. En muchos casos, los consumidores ya han abonado más de lo que dispusieron inicialmente, por lo que la entidad debe devolver lo abonado en exceso.
Problemas Comunes con Comisiones Bancarias
Otro de los problemas a los que se enfrentan los consumidores con las tarjetas revolving son las comisiones bancarias abusivas.
Las comisiones bancarias son las cantidades que los bancos cobran por ciertos servicios (por ejemplo, transferencias, administración de cuentas, etc.). Es importante tener en cuenta que:
- Las tarifas de las comisiones son libres: El Banco de España no autoriza ni limita los importes, salvo en algunos casos específicos.
- Las comisiones deben ser negociadas: No deben imponerse de forma unilateral.
- Deben responder a servicios efectivamente prestados: Los bancos no pueden cobrar por servicios no solicitados o aceptados por el cliente.
- Duplicidad de comisiones: Se considera abusivo que las entidades apliquen comisiones duplicadas. Por ejemplo, la comisión por disposición de efectivo está incluida en la comisión de mantenimiento de la tarjeta, por lo que cobrar ambas constituye una duplicidad.
Transparencia en la Publicación de Comisiones
Las entidades bancarias están obligadas a publicar en sus sitios web y establecimientos comerciales la información sobre las comisiones aplicadas con más frecuencia, facilitando así la comparación entre distintas ofertas. Esta información debe actualizarse trimestralmente y debe estar disponible también en la página web del Banco de España.
Es importante mencionar que esta información es meramente estadística y no constituye una oferta vinculante por parte de las entidades.
Las tarjetas revolving pueden ser una solución de crédito flexible, pero también conllevan riesgos significativos debido a sus altos intereses y comisiones poco transparentes. Es fundamental que los consumidores lean detenidamente los contratos, comprendan los costos reales y actúen ante posibles abusos. En caso de dudas, siempre es recomendable buscar asesoría legal para defender sus derechos frente a prácticas abusivas.
Si estás considerando contratar una tarjeta revolving, asegúrate de estar bien informado y de conocer todas las condiciones para evitar sorpresas desagradables en el futuro.
Susana Tirado Sancho
Miembro del Consejo de AICAR ADICAE y Abogada de los SSJJ de ADICAE
